您所遇到的年化利率35.99%的贷款是否需要偿还，关键在于其是否符合相关法律规定，以下结合具体法律依据为您分析。法律依据主要为《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。虽然您提供的解答内容中提及了该规定的第二十六条，但更直接适用的是关于利率上限的规定（该规定中明确了“两线三区”原则）。根据该规定，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。（注：在2020年8月20日之后，原24%和36%的标准已被LPR的四倍所取代，但如果您的借贷行为发生在2020年8月20日之前，且当时约定的利率未超过年利率36%，则原规定的24%和36%标准仍可能适用。假设您的贷款发生在旧规适用期间）。您的贷款年化利率为35.99%，若在旧规下，该利率处于24%至36%的自然债务区。因此，24%以内的利息受法律保护，您必须偿还；24%至35.99%之间的利息，您可以选择支付或不支付，若已支付则无法要求返还，若未支付，贷款机构也不能强制您支付。
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针对您遇到的年化利率35.99%的贷款是否可以不还的问题，答案并非简单的“可以”或“不可以”。1.对于年化利率35.99%的贷款，并非全部可以不还，其中超过24%的部分属于自然债务，您可以选择不支付，但24%以内（含24%）的利息及本金仍需偿还。2.若存在您已经支付了超过36%部分利息的情况：您有权要求贷款机构返还超过36%部分的利息。因为根据相关法律规定，超过36%的利息约定无效，已支付的超出部分应予以返还。3.若存在您尚未支付任何利息或仅支付了部分利息的情况：您只需按照不超过24%的年化利率支付利息和本金。对于24%至36%之间的利息，您可以自愿支付，若您选择不支付，贷款机构也无法通过法律途径强制您支付。
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在处理年化利率35.99%的贷款时，存在一些特殊情况或例外情形，会对问题的处理产生影响。1.贷款合同存在欺诈、胁迫等情形：如果您能证明在签订贷款合同时，贷款机构存在欺诈、胁迫等行为，使您在违背真实意愿的情况下签订了合同，该合同可能被认定为无效或可撤销。此时，您可能无需按照原合同约定的利率偿还贷款，而是根据实际情况返还本金和合理利息。这种情形下，问题的处理将从根本上否定原合同的效力，您的还款义务也会相应发生变化。2.贷款机构属于金融机构：如果向您发放贷款的是持牌金融机构（如银行、消费金融公司等），则不适用民间借贷利率的相关规定，而应适用金融监管部门关于利率的规定。此时，年化利率35.99%是否合法，需要根据金融机构的相关监管政策来判断，处理方式也会与民间借贷有所不同。3.贷款发生在2020年8月20日之后：2020年8月20日之后，民间借贷利率的司法保护上限调整为合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。如果您的贷款发生在此时点之后，年化利率35.99%很可能已经超过了当时的LPR四倍，超过部分不受法律保护，您可以主张不支付超过部分的利息，这与旧规下的处理方式有明显差异。
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年化利率35.99%的贷款可能会给您带来一些潜在的法律风险，以下为您举例说明。1.信用记录受损风险：如果您未按照合同约定偿还24%以内的合法本息，贷款机构可能会将您的逾期信息上报至征信机构，导致您的个人信用记录受损。例如，您仅因为利率过高而拒绝偿还全部款项，包括24%以内的部分，贷款机构催收无果后上报征信，使您在未来办理其他贷款或信用卡时受到影响。2.被起诉的风险：虽然24%至35.99%之间的利息您可以选择不支付，但贷款机构仍可能就24%以内的本息向法院提起诉讼，要求您偿还。如果法院判决您败诉，您需要承担还款责任，还可能需要支付诉讼费用。

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